Jak obliczyć ratę kredytu?

Rata miesięczna zależy od kwoty kredytu, oprocentowania i okresu spłaty. Użyj kalkulatora kredytu, by obliczyć ratę, odsetki i całkowity koszt.

Czy kalkulator uwzględnia wszystkie koszty okołokredytowe?

Nie. Pokazuje ratę i koszt odsetek przy zadanych parametrach; opłaty banku mogą zmieniać wynik.

Czy rata stała zawsze oznacza niższe ryzyko?

Rata stała zmniejsza ryzyko wahań, ale bywa droższa od zmiennej w długim okresie.

Czy wkład własny zmienia koszt kredytu?

Tak. Wyższy wkład zwykle obniża kwotę kredytu i koszt całkowity.

Kalkulator kredytu hipotecznego — rata, wkład

Jak działa kalkulator?

Oblicza orientacyjną ratę kredytu hipotecznego oraz minimalny wkład własny na podstawie wartości nieruchomości i wskaźnika LTV (Rekomendacja S KNF: standardowo max 80% LTV, z ubezpieczeniem do 90%). Wpisz wartość nieruchomości, wybierz LTV (lub % wkładu), oprocentowanie z oferty banku i okres kredytowania. Wynik ma charakter poglądowy — ostateczną ofertę ustala bank (RRSO, ubezpieczenia, prowizje).

Limity LTV (Rekomendacja S KNF)

LTV	Opis
80%	Standard (min. 20% wkład własny) — Rekomendacja S KNF.
90%	Z ubezpieczeniem niskiego wkładu (min. 10% wkład).

Stan na: 2026-02-01. Sprawdź KNF i oferty banków.

Warunki i wyjątki

• Oprocentowanie i RRSO ustala bank — wpisz wartość z oferty lub symulacji.
• Kalkulator nie uwzględnia ubezpieczenia nieruchomości, na życie ani prowizji.
• Programy rządowe (np. „Mieszkanie bez wkładu własnego”) mają inne warunki — gov.pl.

Przykłady

• Wartość 500 000 zł, LTV 80%, 5% w skali roku, 25 lat → kwota kredytu 400 000 zł, min. wkład 100 000 zł, rata ok. 2 337 zł. • Wartość 600 000 zł, LTV 90%, 6%, 30 lat → kwota kredytu 540 000 zł, min. wkład 60 000 zł. Oprocentowanie z oferty banku.

FAQ

Co to jest LTV?: LTV (Loan to Value) to stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Np. przy LTV 80% możesz pożyczyć do 80% wartości mieszkania; 20% to minimalny wkład własny. Rekomendacja S KNF ogranicza LTV (standardowo max 80%, z ubezpieczeniem do 90%).
Skąd wziąć oprocentowanie?: Oprocentowanie ustala bank (WIBOR + marża). Wpisz wartość z wybranej oferty lub symulacji. Kalkulator nie oblicza RRSO ani nie uwzględnia ubezpieczeń i prowizji — wynik jest orientacyjny.
Czy 20% wkład własny to obowiązek?: Rekomendacja S KNF przewiduje standardowo max LTV 80%, czyli min. 20% wkład. Banki mogą oferować kredyt z niższym wkładem (np. 10%) przy ubezpieczeniu niskiego wkładu. Są też programy rządowe (np. „Mieszkanie bez wkładu własnego”) — warunki na gov.pl.
Czy kalkulator uwzględnia ubezpieczenie i prowizję?: Nie. Pokazuje tylko ratę annuitetową od kwoty kredytu. W rzeczywistości dochodzą: ubezpieczenie nieruchomości, ewentualnie ubezpieczenie na życie, prowizja banku. RRSO i pełny koszt podaje bank w ofercie.

Podstawa prawna

Stan na: 2026-02-01.

Informacja prawna

Obliczenia mają charakter wyłącznie informacyjny i orientacyjny. Nie stanowią porady prawnej, podatkowej ani innej porady eksperckiej. W sprawach indywidualnych zalecana jest konsultacja z prawnikiem, doradcą podatkowym lub innym specjalistą.

Podstawa prawna

Rekomendacja S KNF (LTV), prawo bankowe. Kalkulator ma charakter orientacyjny; ostateczną ofertę, RRSO i warunki ustala bank.