Jak obliczyć ratę kredytu? Wzór i kalkulator

Wprowadzenie

Obliczenie raty kredytu pozwala zorientować się, ile będziesz płacić co miesiąc i jaki łącznie poniesiesz koszt. Banki stosują najczęściej ratę annuitetową (stałą). W artykule pokazujemy wzór na ratę kredytu i wyjaśniamy różnicę między ratą stałą a malejącą.

Wzór na ratę annuitetową

Rata miesięczna stała: Rata = K × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]. K — kwota kredytu, r — oprocentowanie miesięczne (roczne/12), n — liczba rat. To tzw. wzór PMT. Przykład: 200 000 zł na 10 lat przy 6% rocznie daje r ≈ 0,005 i ratę około 2220 zł.

Rata malejąca

Przy racie malejącej co miesiąc spłacasz stałą część kapitału, a odsetki od pozostałego salda. Pierwsza rata jest wyższa niż przy annuitetowej, łączne odsetki — niższe.

Porównanie

Rata stała: ta sama kwota co miesiąc, łącznie więcej odsetek. Rata malejąca: kwota maleje, łącznie mniej odsetek.

Zmiana raty w trakcie kredytu

Przy oprocentowaniu zmiennym (WIBOR + marża) zmiana stopy powoduje przeliczenie rat. Rata „stała” oznacza stały sposób liczenia, nie niezmienność na cały okres.

Jak sprawdzić koszt całkowity

Suma rat = liczba rat × rata. Różnica między sumą rat a kapitałem to odsetki. Kalkulator kredytu lub RRSO z oferty banku ułatwiają porównanie.

Podsumowanie

Rata annuitetowa obliczana jest wzorem PMT. Rata malejąca daje niższe łączne odsetki przy wyższych pierwszych ratach. Do wyliczenia użyj kalkulatora kredytu lub funkcji PMT w arkuszu.